養老與傳承規劃：打造安心退休與財富永續的未來
2025-08-07 富途信託 Retirement Planning
一、爲什麼需要養老與傳承規劃？
隨着醫療技術進步與生活水平提升，香港政府統計處數據顯示，香港男性平均壽命已達83歲，女性達88歲。這意味着退休後可能需要20-30年的持續資金支持，以覆蓋日常生活開銷、醫療保健費用與養老機構支出。
在香港，常見的養老資金籌備方式包括個人投資、強積金（MPF）及養老信託。本文將深入剖析養老與財富傳承過程中可能面臨的核心挑戰，對比不同工具的優勢與侷限，並詳解「保單+信託+遺囑」的協同規劃方案，並重點闡釋富途養老信託如何通過專業化投資管理與數字化服務體系，爲中產家庭構建一站式財富守護與代際傳承解決方案。
二、養老與傳承的核心挑戰
1. 養老的四大難題
- 資金缺口持續擴大：香港統計處 2024 年數據顯示，家庭月均開支約 3 萬港元。若 65 歲退休，按當前每年 36 萬港元的家庭開支測算，考慮 2% 的通脹率，80 歲時年開支將增至 48.45 萬港元；若壽命延長至 90 歲，更需持續 30 年以上的穩定資金支撐。
- 醫養成本加速攀升：當步入 80 歲高齡，入住高端養老院的年費按當前價值約 24 萬港元，按 2% 的通脹率推算，80 歲時年費用將達 35.7 萬港元。此外，慢性病治療、緊急醫療等突發性支出，可能導致養老開支大幅飆升。
- 資產管理難度激增：管理養老資產需具備專業金融知識與市場經驗。退休後，抵禦股市波動及防範投資詐騙的能力逐漸弱化，可能導致財富流失。
- 資產貶值壓力：香港人均壽命超 85 歲，意味着養老資金需維持 30 年以上的購買力水平。在長期通脹與貨幣貶值的雙重壓力下，傳統儲蓄模式已難以應對養老金的保值增值需求。
2. 財富傳承的四大障礙
- 無遺囑引發繼承糾紛：在香港，若未提前訂立遺囑，法定繼承規則可能與個人意願相悖（如配偶優先於子女繼承）。尤其在再婚家庭或多子女家庭中，極易因財產分配問題引發家庭糾紛。
- 資產安全風險凸顯：個人財產可能因債務糾紛、法律訴訟或經營風險被強制執行，導致本應傳承的財富大幅縮水，難以實現代際傳遞。
- 傳承機制缺乏靈活性：普通遺囑難以實現分階段給付（如子女成年後分期領取）或跨代分配（留給孫輩）等精細化傳承需求，且執行流程冗長繁瑣，難以適應複雜的家族財富傳承場景。
- 跨境傳承複雜耗時：若涉及內地房產或海外投資，傳承過程需應對多法域法律與稅務複雜性，遺囑認證程序繁瑣，耗時耗力，徒增傳承成本與不確定性。
三、養老資金工具對比與富途信託優勢
養老資金籌備方式的選擇直接影響退休生活質量與財富傳承效果。目前香港常見的個人投資、強積金（MPF）及養老信託各具特點，以下從核心維度對比三者差異，並解析富途養老信託的獨特優勢。
1. 三大工具核心差異
2. 富途養老信託：中產家庭專屬解決方案
（1）一站式服務體系
- 投資管理：支持由委託人或指定人士擔任信託投資代表，通過富途證券進行全球證券多元化投資。同時，可經富途大象財富平台接入150+全球頂尖基金/ETF，覆蓋穩健型、平衡型、成長型策略。由持牌投資顧問團隊（SFC 4/9 號牌照）提供定期調倉建議，預期年化回報5%，兼顧抗通脹與風險控制。
- 養老支持：直接對接高端養老院與醫療機構，自動劃付費用；儲蓄分紅保單與養老年金保單可納入信託，每年提供 3–5% 穩定現金流，減少本金動用。
- 傳承規劃：信託資產獨立於個人財產，可設置分階段給付條件（如子女 30 歲後領取），搭配區塊鏈存證遺囑，確保委託人的分配意願精準執行。
（2）數字化管理優勢
- 全流程線上化：可通過手機端實時查閱資產狀況、投資組合及費用明細，並配有7×24 小時 AI 客服及時響應諮詢。
- 智能調倉機制：大象財富平臺定期生成季度投資報告，提供自動調倉建議，經客戶確認後由富途信託執行調倉建議，降低人爲決策風險。
- 區塊鏈應用：重要檔案（如遺囑、信託契約）可上鍊存證，確保不可篡改，幫助客戶實現多代財產傳承。
（3）低門檻與透明收費
- 設立門檻：300 萬港元起（傳統信託資產門檻通常爲 1000 萬港元），可覆蓋香港約 20% 中產家庭。
- 管理費用：年度行政管理費僅為信託資產的0.2-0.3%（最低 1 萬港元），遠低於傳統信託的 1%，無隱藏收費。
四、保單 + 信託
將儲蓄分紅保單、養老年金保單或大額壽險保單納入信託管理，可實現三大核心價值：
- 穩定現金流補充：以儲蓄分紅保單爲例，投保100萬港元的保單，每年將產生持續的分紅收益，形成現金流支撐，尤其適用於 80 歲後養老機構費用支付，減少對核心資產的消耗。
- 傳承分配精準化：大額壽險理賠金可通過信託約定實現定製化分配（如 50% 用於子女置業、50% 作爲孫輩教育基金），通過分階段給付機制避免一次性資金兌付導致的濫用風險。
- 資產風險隔離：保單資產轉入信託後，獨立於個人債務與家庭經濟糾紛，即使面臨法律訴訟或經營風險，養老與傳承資金仍受信託法律框架保護，確保財富安全傳遞。
五、遺囑 + 信託
通過四種協同方式提升傳承效率與安全性：
- 受託人執行遺囑：指定富途信託作爲遺囑執行人，憑藉專業團隊的中立性與規範性，確保財產分配公平公正。相比傳統流程，可省去法院認證的 6-12 個月週期，大幅縮短傳承時效。
- 信託作爲遺囑受益人：在遺囑中指定信託爲受益人，待財產轉入信託後，可通過專業投資實現持續增值。後續受託人將嚴格依照委託人預設條件，分階段、分場景向受益人分配資產，實現精準傳承。
- 遺囑安全保管服務：富途信託提供高安全等級的紙質遺囑保管服務，配套移動端實時查閱功能，從物理存儲與數字管理雙維度避免遺囑遺失、損壞或篡改風險。
- 區塊鏈存證技術應用：經用戶授權後，加密遺囑可上傳至區塊鏈系統，利用分佈式存儲特性確保遺囑內容不可篡改。該技術尤其適用於含海外資產的傳承場景，爲跨境法律認證提供權威證據支持。
六、結語
養老與傳承規劃的本質，是藉助科學工具組合抵禦長壽風險、資產縮水風險與家庭糾紛風險。富途養老信託以「300萬港元低門檻+透明費率管理+數字化管理」的創新模式，將投資增值、養老資金規劃、資產安全保護、財富代際傳承等需求整合爲一體化解決方案，助力中產家庭實現“退休無憂、財富永續”。選擇專業的信託服務，不僅是對未來生活品質的守護，更是對家庭責任的長效延續。
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